平準型vs遞減型房貸壽險：差在哪？遞減型保額可能比你的房貸掉得還快

房貸壽險處理的是「借款人在還款期間身故或完全失能，剩下的房貸誰來繳」。多數文章說遞減型「跟著房貸一起下降」，但這句話常常不成立：房貸採本息平均攤還時，前期繳的大多是利息，本金下降得比「直線遞減」慢；若使用寬限期，前幾年本金根本不會減少。本文試算，1,000萬元、利率2.2%的房貸，若遞減型保額按年期直線下降：30年期本息攤還，第15年保額比房貸餘額少約82萬元；40年期、寬限期5年（新青安常見結構），第15至20年缺口約163萬元。買遞減型前，一定要拿「年度保險金額表」對照自己的「房貸攤還表」。

本文目錄

1. 一、看懂兩種房貸壽險

2. 二、獨特切角：遞減型保額 vs 實際房貸餘額

3. 三、怎麼選：先算保障缺口

4. 四、延伸研究：搭售禁止、受益人與提前清償

5. 五、名詞解釋

6. 六、投保前的檢查清單

7. 七、FAQ

8. 八、一句話結論

9. 詠騰觀點與免責聲明

一、看懂兩種房貸壽險

結論：差別在保額會不會隨時間下降。

平準型示意

房貸800萬元、投保800萬元平準型。若理賠時剩餘房貸500萬元，清償後約300萬元可依保單受益人安排給付。平準型的價值，是在房貸變少後，仍保留給家人的保障。

常見保障範圍

多數房貸壽險以身故及完全失能為基本保障；重大疾病、住院等不一定包含，需看是否有附約，並以保單條款、除外責任與等待期為準。

二、獨特切角：遞減型保額 vs 實際房貸餘額

核心判斷：遞減型常見的遞減方式是依保單年度約定比例下降，不一定等於銀行的實際剩餘本金。當房貸前期本金下降慢、或使用寬限期時，保額可能比房貸掉得更快，中期出現保障缺口。

試算A：房貸1,000萬元、利率2.2%、30年本息平均攤還

試算B：房貸1,000萬元、利率2.2%、40年期含寬限期5年

本文假設性試算：利率固定2.2%，遞減型以保險期間直線遞減示意；實際遞減方式依各商品「年度保險金額表」，部分商品可能依房貸攤還設計。利率變動也會影響房貸餘額。

這兩張表要怎麼讀

• ● 本息攤還前期本金降得慢：即使不用寬限期，直線遞減的保額在中期也會低於房貸餘額。

• ● 寬限期讓缺口放大：前5年只繳利息、本金不變，保額卻已開始下降。

• ● 解決方法：選擇遞減曲線貼近房貸攤還的商品、拉高初始保額，或改用平準型、搭配一般定期壽險補缺口。

三、怎麼選：先算保障缺口

結論：不是「哪一種最好」，而是「缺口多大、要保房子還是保家庭」。

三個問題

• ● 如果我明天不能工作，家裡還有多少收入？幾乎沒有，保障需求較高。

• ● 我現在有多少壽險？現有壽險若已足以涵蓋房貸，未必需要再買。

• ● 目標是保房子還是保家庭？只想不讓家人背房貸，遞減型（遞減曲線合適者）可能足夠；希望清償後還有生活費，平準型值得評估。

選擇參考表

家庭保障盤點表

四、延伸研究：搭售禁止、受益人與提前清償

房貸壽險 vs 一般定期壽險

兩者各有優缺點，選擇前可請保險專業人員比較保費與條款。

五、名詞解釋

六、投保前的檢查清單

三種情境推演

以上為一般情境說明，非保險商品推薦。

七、FAQ

八、一句話結論

平準型保家庭、遞減型保房貸，但遞減型的保額不一定跟得上房貸餘額——尤其是用寬限期、40年期的房貸族，買之前一定要拿攤還表逐年對照。

詠騰觀點

買房時，多數人會比較房價、利率、成數與寬限期，卻容易忽略「主要收入發生風險時，房貸還繳不繳得起」。房貸結構與保障結構，應該一起規劃。

給購屋族：選擇寬限期或長年期房貸時，同步檢查保障是否跟得上；房貸壽險與房貸利率分開比較，不要被綁售。

詠騰團隊在協助購屋時，會提醒客戶把貸款條件、持有成本與家庭風險一起納入評估。

免責聲明：本文依金融監督管理委員會相關規範及市場商品公開資訊整理，內容僅供一般資訊參考，不構成保險或投資建議，亦不代表特定商品推薦。試算為假設性示意，實際保障、保額遞減方式、保費、受益人與解約權益以各保險公司保單條款為準；房貸餘額以銀行攤還表為準。