月薪3萬、5萬、8萬房貸該貸幾年？月付金與購屋能力試算

另一個首購族最容易忽略的是青安3.0的「寬限期懸崖」：貸800萬元、用滿5年寬限期，前3年每月只繳約1.18萬元利息，第6年開始還本金，月付跳到約2.71萬元，一口氣變成2.3倍。這篇把月薪、年限、桃園坪數與青安3.0的利率階梯一次算清楚。

約14坪

月薪5萬、30年在八德可買坪數

約29坪

雙薪5萬＋5萬可買坪數

2.3倍

青安寬限期結束後月付跳升

多付約161萬

1,000萬貸40年比30年多付的利息

本文目錄

每月薪資	月付占25%	月付占30%	扣掉30%房貸後剩下
3萬元	7,500元	9,000元	21,000元
5萬元	12,500元	15,000元	35,000元
8萬元	20,000元	24,000元	56,000元

25%～30%只是試算參考，不是銀行規定。剩下的錢還要支付生活費、管理費、交通、保險與緊急預備金；有扶養、車貸或信貸的人，比例應該更低。

假設年利率2.5%、本息平均攤還、無寬限期：

以月付不超過月薪30%反推：

此為還款能力試算，不是銀行核貸額度，未計其他負債、自備款與家庭支出。2.5%採較保守假設，實際利率依銀行與個人條件而定。

貸款額度只是數字，換成房子才有感。假設貸款8成、八德擴大重劃區11年中古屋每坪約33萬元（含車位概算）：

情境（月付30%）	可貸金額	可負擔總價（貸8成）	約可買坪數	需準備自備款
月薪3萬、30年	約228萬元	約285萬元	約8.6坪	約57萬元
月薪5萬、30年	約380萬元	約475萬元	約14.4坪	約95萬元
月薪5萬、40年	約455萬元	約569萬元	約17.2坪	約114萬元
月薪8萬、30年	約607萬元	約759萬元	約23.0坪	約152萬元
月薪8萬、40年	約728萬元	約909萬元	約27.5坪	約182萬元
雙薪5萬＋5萬、30年	約759萬元	約949萬元	約28.8坪	約190萬元

坪數為總價÷每坪33萬元概算，含車位與公設；自備款未含稅費、仲介費與裝修。

判讀：單薪5萬元，在桃園八德只買得起小坪數；雙薪才能進入兩房到三房的價格帶。拉長到40年雖然能多買約3坪，但多付的利息相當可觀，而且自備款也要跟著增加。真正決定能不能買的，往往是自備款，而不是貸款年限。

以貸款1,000萬元、年利率2.5%、本息平均攤還為例：

判讀：長年期買的是「現金流彈性」，代價是利息。收入還在成長期的人，可以先選長年期、之後有餘裕再提前還款，兼顧兩者。

項目	內容
實施	2026年8月1日起
資格	首購、申貸時未滿50歲、本人年所得200萬元以下、自住
房價上限	台北市3,500萬元；新北、新竹縣市2,500萬元；桃園等其他縣市2,000萬元
貸款額度	一般1,000萬元；新婚2年內1,200萬元；育有未成年子女1,500萬元
年限	最長40年，且申貸年齡＋貸款年限不得超過80（例如45歲最多35年）
寬限期	最長5年
利率	前3年補貼後約1.775%，第4年起補貼每年減半碼：約1.90%、2.025%、2.15%，第7年起約2.275%（機動利率，仍隨市場調整）

試算假設利率依上述階梯變動、其他條件不變；實際以銀行核定與利率調整為準。

判讀：寬限期讓前5年很輕鬆，但第6年月付直接變成約2.3倍。規劃時應以「第6年以後的月付」來檢查自己負擔得起，而不是看前3年。如果第6年的2.7萬元已超過收入30%，就代表總價買太高了。

不要只靠拉長年限：年限只降低月付，不會補足頭期款、裝修費與交屋稅費。自備款不足時，應先調整總價、地點或購屋時間。

問題	回答
月薪5萬可以貸多少？	以2.5%、月付30%試算，20年約283萬元、30年約380萬元、40年約455萬元。
月薪5萬在桃園買得起嗎？	單薪以八德中古屋每坪約33萬元換算，30年約可買14坪；雙薪5萬＋5萬約可買29坪。
貸30年還是40年？	40年月付較低但總利息較多；收入成長期可先選長年期、之後提前還款。
青安3.0可以貸40年嗎？	最長40年，但申貸年齡加年限不得超過80，申貸時須未滿50歲。
青安寬限期要用嗎？	寬限期只繳利息，結束後月付可能跳升到2倍以上，應以寬限期後月付檢查負擔。
青安3.0利率是多少？	前3年約1.775%，第4年起每年增加半碼，第7年起約2.275%，且為機動利率。

房貸年限決定月付，自備款決定能不能買；用寬限期結束後的月付來檢查，才知道自己真正買得起多少。

首購族最常問我們「月薪多少能買房」，但真正該問的是：寬限期結束後、利率上升時，你還付得起嗎？先把預算算對，再找符合預算的房子，才不會買得辛苦、住得焦慮。

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免責聲明：本文為一般房貸規劃與試算資訊，利率、坪數與月付皆為假設試算；青安3.0內容整理自財政部公告之媒體與銀行說明，實際貸款利率、年限、額度及核貸結果依銀行規定、個人條件與個案審核為準，不構成個別貸款或投資建議。