彙整聯徵中心購置住宅貸款借款人資料，比較2016年與2025年七大都會區：20-30歲購屋占比七都中有六都上升，只有高雄小幅下降，但高雄2025年仍以19%居七都之冠；新竹縣市升至17.3%、增加3.6個百分點最多，桃園、台中分別增加3.3與2.4個百分點。主力年齡層方面，台北市以40-50歲占32.8%最高，其他六都以30-40歲為主，新竹縣市40.5%、桃園38.3%。台南、高雄40-50歲占比各升至30.2%、29.5%。我們的切角是「年齡門檻」：2026年8月1日上路的青安3.0規定申貸人須未滿50歲，且申貸年齡＋核貸年限不得超過80。以貸款1,000萬元、利率1.775%試算，40歲前可貸滿40年、月付約2.91萬元；45歲最多35年、月付約3.20萬元；49歲最多31年、月付約3.50萬元，比40歲前多約20%。40-50歲購屋占比上升的南部，正好最容易碰到這條線。
文章目錄
一、關鍵數據：七都購屋年齡結構
二、獨特切角：青安3.0的「80歲線」
三、為什麼年輕人買房比例變高？
四、台南、高雄40-50歲換屋族變多
五、延伸研究：不同年齡的購屋策略
六、接下來看什麼：2026年底到2027年
七、FAQ 常見問題
八、一句話結論
一、關鍵數據：七都購屋年齡結構
都會區 | 2025年 20-30歲占比 | 近10年變化 | 2025年主力年齡層 | 40-50歲近10年 |
|---|---|---|---|---|
台北市 | — | 上升 | 40-50歲 32.8% | 未增加 |
新北市 | — | 上升 | 30-40歲 | 增加 |
桃園市 | — | +3.3個百分點 | 30-40歲 38.3% | 增加 |
新竹縣市 | 17.3% | +3.6個百分點(最多) | 30-40歲 40.5%(七都最高) | 增加 |
台中市 | — | +2.4個百分點 | 30-40歲 | 未增加 |
台南市 | — | 上升 | 30-40歲 | 30.2%(+2.6個百分點) |
高雄市 | 19%(七都最高) | 小幅下降(唯一) | 30-40歲 | 29.5%(+2.7個百分點) |
資料來源為聯徵中心購置住宅貸款借款人年齡統計；「—」為報導未揭露。
換算：新竹縣市2016年20-30歲占比約13.7%，十年後約每6名購屋貸款人就有1名是20-30歲；高雄則約每5名有1名。
口徑提醒：這是房貸借款人的年齡結構，不含全額現金購屋者，也不等於實際居住者年齡。父母出資、子女具名貸款的案例，會讓年輕族群占比看起來較高。
二、獨特切角：青安3.0的「80歲線」
申貸年齡 | 最長貸款年限 | 月付(貸款1,000萬元、利率1.775%) | 較40歲前多付 |
|---|---|---|---|
25～40歲 | 40年 | 約29,112元 | — |
45歲 | 35年 | 約31,983元 | 約+9.9% |
49歲 | 31年 | 約34,972元 | 約+20.1% |
50歲以上 | 不適用青安3.0 | 依一般房貸條件 | — |
以本息平均攤還、未使用寬限期、利率固定1.775%試算；青安3.0第4年起補貼逐年遞減，實際月付會再提高。
三個讀法：
● 40歲是青安的「滿額年齡」上限。40歲以前可貸滿40年，之後每晚1年，年限少1年。
● 寬限期是兩面刃。1,000萬元只繳息時月付約14,792元，5年寬限期結束後若改35年攤還，月付跳到約31,983元，增加約一倍。
● 南部40-50歲換屋族最受影響。台南、高雄40-50歲占比上升，若屬首購，接近50歲門檻前要提早規劃。
三、為什麼年輕人買房比例變高？
因素 | 內容 |
|---|---|
青安貸款加碼 | 2023/8青安2.0：額度提高至1,000萬元、寬限期5年、年限40年；截至2026/6月底青安已協助逾51萬戶購屋，其中2.0約17萬戶 |
家庭資產累積 | 近兩年股市表現強，父母協助子女購屋的能力提高 |
產業帶動 | 新竹、桃園科技業年輕人口集中，收入相對穩定 |
統計效應 | 父母出資、子女具名貸款，也會推高年輕借款人占比 |
青安3.0重點（2026年8月1日至2029年7月31日）
項目 | 內容 |
|---|---|
利率 | 前3年1.775%，第4至6年補貼每年減0.125%，第6年後回復原利率 |
額度 | 個人1,000萬元；新婚2年內1,200萬元；育有未成年子女1,500萬元；最高8成 |
年限與寬限期 | 最長40年、寬限期最長5年 |
資格 | 未滿50歲、本人年所得不超過200萬元、申貸年齡＋核貸年限≤80、一生限貸一次 |
房價上限 | 台北市3,500萬元；新北市、新竹縣市2,500萬元；其他縣市2,000萬元 |
四、台南、高雄40-50歲換屋族變多
台南、高雄受南台灣科技廊道與產業轉型帶動，房價上漲較快，40-50歲購屋占比分別升至30.2%與29.5%。原因可能包括：
● 換屋需求：子女成長、照顧長輩，需要更大空間與電梯住宅。
● 資金累積：有屋族可出售原屋支應換屋。
● 門檻延後：房價上漲讓部分首購族延到40歲後才買得起。
高雄是唯一20-30歲占比下降的都會區，但比例仍最高。這可能代表高雄原本總價門檻較低、年輕人早買，但近年房價上漲後，部分年輕買方延後進場。
五、延伸研究：不同年齡的購屋策略
年齡 | 重點 | 要避開的風險 |
|---|---|---|
20-30歲 | 以可負擔總價為先，善用青安3.0額度與40年期 | 寬限期結束後月付倍增、收入不穩定 |
30-40歲 | 40歲前申貸可保有最長年限；新婚、育兒可提高額度 | 買太大、太遠，通勤與生活成本上升 |
40-50歲 | 首購者把握50歲前與80歲線；換屋者先賣後買或規劃過渡資金 | 年限縮短、月付變高，退休前未還清 |
50歲以上 | 一般房貸、退休現金流、電梯與醫療便利 | 貸款年限短、退休後仍有房貸 |
月付負擔原則：房貸月付建議不超過家庭月收入三分之一。以月付約2.9萬元計，家庭月收入約需8.7萬元以上；49歲申貸的約3.5萬元，則需約10.5萬元（本文試算）。
六、接下來看什麼：2026年底到2027年
時間 | 觀察重點 | 推演 |
|---|---|---|
2026年底 | 青安3.0首季撥貸量與年齡分布 | 新婚、育兒加碼可能讓30-40歲占比再升 |
2027年 | 聯徵2026年借款人年齡資料 | 新竹、桃園20-30歲占比是否延續上升 |
2027年 | 南部房價與換屋需求 | 台南、高雄40-50歲占比可能持續提高 |
2029/7/31 | 青安3.0申辦期限 | 年近50歲的首購族，申辦窗口實際上比期限更短 |
推演為情境判斷，非官方預測。
不知道自己該在幾歲買、買多少總價？詠騰工商團隊可依你的收入、自備款與青安3.0條件，比對新竹、桃園、台南、高雄等區域物件，找出負擔得起又符合生活需求的選擇。
七、FAQ 常見問題
問題 | 回答 |
|---|---|
哪個都會區年輕人買房比例最高？ | 高雄市，2025年20-30歲占19%，約每5名購屋貸款人有1名。 |
哪個都會區年輕購屋者增加最多？ | 新竹縣市，2025年20-30歲占17.3%，較2016年增加3.6個百分點。 |
台北市主力購屋年齡是多少？ | 40-50歲，占32.8%，是七都中唯一以40-50歲為主力的都會區。 |
青安3.0有年齡限制嗎？ | 有。須未滿50歲，且申貸年齡加核貸年限不得超過80。 |
45歲申請青安可以貸幾年？ | 最多35年；以1,000萬元試算月付約3.2萬元。 |
青安3.0額度多少？ | 個人1,000萬元、新婚1,200萬元、育有未成年子女1,500萬元。 |
寬限期結束後月付會增加多少？ | 以1,000萬元為例，只繳息約1.48萬元，寬限期後改35年攤還約3.2萬元。 |
這份數據包含現金買房的人嗎？ | 不包含，統計對象是購置住宅貸款借款人。 |
八、一句話結論
七都年輕購屋者變多、南部40-50歲換屋族也變多；青安3.0的「50歲、80歲線」讓買房時機的重點，從年齡轉向還款年限與月付能力。
詠騰工商觀點
年齡結構的變化反映的是收入、房價與政策三者的拉扯。我們建議購屋族不要被「幾歲該買房」綁住，而是先算清楚可貸年限、寬限期後的月付與退休前能否還清。年輕族群可從總價與通勤距離出發；40歲以上的首購或換屋族，則應把年限縮短的月付增加、電梯與醫療便利一起納入評估。
免責聲明：本文依聯徵中心資料（永慶房產集團彙整）、行政院與財政部公開資訊及相關新聞報導整理，僅供一般資訊參考，不構成貸款或投資建議。青安貸款條件以承辦銀行與主管機關最新規定為準；月付為假設情境試算，推演為情境判斷。